ZZP Hypotheekdesk

Veelgestelde vragen zzp hypotheek

→ Hoe lang moet je zzp’er zijn voor een hypotheek?
→ Waar kijken banken allemaal naar bij een hypotheek voor een zzp’er?
→ Hoe berekenen banken het inkomen van een zzp’er?
→ Hoe belangrijk is de balansrekening voor een zzp hypotheek?
→ Kan ik als startende zzp’er een hypotheek krijgen?
→ Hoeveel kan ik lenen als startende zzp’er?
→ Bij welke banken kun je terecht voor een zzp hypotheek?
→ Welke documenten heb je nodig bij de aanvraag voor een zzp hypotheek?
→ Kun je een zzp hypotheek krijgen met NHG?

Hoe lang moet je zzp’er zijn voor een hypotheek?

In principe is het zo dat je 3 volledige dienstjaren als zelfstandig ondernemer moet kunnen aantonen. Maar ook wanneer je minder dan 3 jaar hebt gewerkt als zzp’er zijn er vaak mogelijkheden.

Waar kijken banken allemaal naar bij een hypotheek voor een zzp’er?

De bank kijkt om jouw maximale hypotheek te kunnen vaststellen naar de volgende factoren:

• Hoe lang ben jij al zelfstandig ondernemer?
• Wat is jouw gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar? (toetsinkomen of zakelijk inkomen)
• Wat zijn de cijfers van jouw balansrekening?
• Is er sprake van incidentele mee- of tegenvallers?

Hoe berekenen banken het inkomen van een zzp’er?

Banken kijken voor het vaststellen van het gemiddelde inkomen van een zzp’er naar de gemiddelde nettowinst over de laatste drie kalenderjaren. Voor starters gelden afwijkende regels. Er zijn 2 manieren om het toetsinkomen te berekenen:

● De gemiddelde winst over de laatste 3 jaar
● De winst volgens de 1-2-3 methode

Gemiddelde winst over de laatste 3 jaar: er wordt gekeken naar de gemiddelde nettowinst over de laatste 3 jaar. HEt gaat om de nettowinst die je aangeeft bij de belastingaangifte. Is jouw nettowinst het laatste jaar lager dan het gemiddelde over 3 jaar, dan geldt de nettowinst uit het laatste jaar als maatstaf.

De winst volgens de 1-2-3 methode: Bij deze methode weegt de winst uit het laatste jaar het zwaarst. De berekening gaat als volgt: de winst van 3 jaar geleden telt 1x mee; de winst van 2 jaar geleden telt 2x mee en de winst over het laatste jaar telt 3x mee.

Hoe belangrijk is de balansrekening voor een zzp hypotheek?

De balansrekening is voor de bank erg belangrijk om goed in te kunnen schatten of jij in de toekomst voldoende inkomsten hebt om je hypotheek te betalen. Hiervoor wordt gekeken naar de solvabiliteit en de liquiditeit van jouw onderneming. Door dit te doen krijgen banken een indicatie van jouw vermogen en de gezondheid van jouw onderneming.

Solvabiliteit: het solvabiliteitsratio is de verhouding van jouw eigen vermogen ten opzichte van het totale vermogen. Het wordt ook wel buffervermogen genoemd. De verhouding laat zien of jouw bedrijf de schulden op lange termijn kan voldoen. Het eigen vermogen is het verschil tussen bezittingen en schulden van jouw onderneming.

Liquiditeit: het liquiditeitsratio is de constante verhouding tussen de vlottende activa en het vreemd vermogen. Eenvoudiger uitgelegd: het verschil tussen geld dat je op korte termijn binnenkrijgt en het geld dat je op korte termijn moet betalen. De vlottende activa moeten voldoende zijn om de kortlopende schulden te kunnen voldoen. Is dat niet het geval, dan kan het zijn dat een bank jouw hypotheekaanvraag niet in behandeling neemt.

Kan ik als startende zzp’er een hypotheek krijgen?

Je kunt als startende zzp’er zonder jaarcijfers zeker een hypotheek krijgen, alleen kijken banken daarbij (naast jouw inkomen) kritischer naar een aantal andere gegevens. De bank wil uiteindelijk voldoende overtuigd zijn dat jij jouw hypotheek kan betalen. Je wordt gezien als een starter wanneer je minder dan 3 jaar zzp’er bent.

Er wordt gekeken naar de volgende factoren:

• Hoe lang je als zzp’er werkt
• Deed je in loondienst hetzelfde werk?
• Heeft de branche waarin je werkt goed perspectieven?
• Is er een prognose voor jouw bedrijf opgesteld door een accountant?

Je bent zzp’er tussen 6 maanden en 1 jaar: banken zien jou als zzp’er zonder jaarcijfers. Deed jij in loondienst hetzelfde werk en kun je als het echt nodig is weer snel terug in loondienst? Ziet de financiële toekomst voor jouw bedrijf er goed uit? In dat geval zijn er met een goede onderbouwing goede mogelijkheden voor een hypotheek.

Je bent zzp’er tussen 1 jaar en 3 jaar: banken zien jou als een starter met beperkte jaarcijfers. Voor het krijgen van een hypotheek kijkt de bank naar jouw loopbaan, de branche waarin je werkt en de financiële toekomst voor jouw onderneming. Wanneer dit er positief uitziet, dan heb je goede mogelijkheden om een hypotheek te krijgen.

Hoeveel kan ik lenen als startende zzp’er?

Banken kijken bij startende ondernemers extra naar de bestendigheid van het bedrijf, branche en inkomen. Dit houdt meestal in dat 70, 80 of 90% van jouw toetsinkomen als basis wordt genomen voor jouw uiteindelijke hypotheek. Welk percentage geldt is afhankelijk van welke financier en jouw financiële situatie.

Bij welke banken kun je terecht voor een zzp hypotheek?

ZZP Hypotheekdesk werkt samen met veel financiers waar je terecht kan voor jouw zzp hypotheek. De verschillen in voorwaarden zijn groot. ZZP Hypotheekdesk kan door goed jouw cijfers en situatie te analyseren goed inschatten welke financier het beste bij jou hoort, zodat je een hypotheek hebt met de beste voorwaarden en rentes.

Welke documenten heb je nodig bij de aanvraag voor een zzp hypotheek?

Ga je als zzp’er een hypotheek aanvragen, dan is het van tevoren goed om te weten dat je de volgende documenten nodig hebt:

• Recent uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK) inschrijving eenmanszaak
• Jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaren (niet voor starters)
• Beperkte jaarcijfers of halfjaarcijfers (alleen voor starters)
• Kopieën van je aangiftes inkomstenbelasting en -aanslagen van de afgelopen 3 jaar
• Inkomensverklaring (alleen voor starters)
• Krediettoelichting van hypotheekadviseur
• Prognose opgemaakt door een accountant (alleen voor starters)
• Overige documenten die nodig zijn om jouw bestendige inkomen aan te tonen

Kun je een zzp hypotheek krijgen met NHG?

Als je minimaal 1 jaar werkt als zzp’er, dan kun je ook een hypotheek krijgen met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De aankoopprijs voor jouw huis mag dan niet hoger zijn dan 405.000 euro (2023). Je kunt hierover ook meer informatie vinden op nhg.nl

Bij ons heeft u keuze uit alle zzp hypotheken